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Comment rembourser rapidement les dettes?

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Je n’aime pas les recommandations évidentes telles que «ne contractez pas de nouvelles dettes» ou «abandonnez les achats inutiles pendant un certain temps». A qui sont destinés ces conseils? Comment payer sur des prêts s'il n'y a pas d'argent, même pour des vêtements et une bonne nutrition?

En outre, chaque débiteur russe est «malheureux à sa manière». La banque prend un appartement de quelqu'un pour des dettes hypothécaires. Pour d'autres, le téléphone est déchiré par les appels du collecteur. Après le "boom du crédit", quelqu'un a obtenu une série de petits prêts pour des "démonstrations" inutiles. Le rouble s'est déprécié deux fois, le niveau de revenu a chuté et il est de plus en plus difficile d'effectuer des paiements tous les mois.

Il n'y a pas d'algorithme universel d'actions pour se débarrasser des dettes. Mais il existe quelques puces utiles qui simplifieront ce processus (à l’exception de l’option avec la faillite d’un particulier). En passant, je déconseille catégoriquement de recourir à l'aide de la magie noire et blanche! 🙂

Prenons comme exemple la situation moyenne: il y a plusieurs dettes, elles ne sont pas retardées. Mais chaque mois, il est de plus en plus difficile de les servir (les revenus ont chuté, un enfant est né, l’un des emprunts en devises).

Nous évaluons la situation actuelle.

Nous créons un tableau dans Excel ou nous le dessinons simplement à la main dans un cahier. Le nombre de lignes dépend du montant de la dette. La famille Petrov (mari et femme) en a quatre: une hypothèque, un crédit à la consommation à la télévision, un solde de carte de crédit et une dette envers un ami, Vasya.

Informations pour les colonnes:

  1. Solde total
  2. Paiement minimum par mois (corps, intérêts et montant total)

Dans notre exemple, nous avons:

Voici une photo de Petrova.

Conclusions de la table:

  • La dette de Vasya ne nécessite pas de paiement d'intérêts. Pour la famille Petrova, cet argent est "gratuit". Les Petrov ont discuté avec Vasya et ont convenu qu'il ne les précipiterait pas avec le remboursement de la dette. Qui peut aider dans une situation difficile, si ce n'est un ami? Mais les Petrov ont promis que dans un an exactement, ils rembourseraient à Vasya la totalité du montant en un seul versement.
  • Un paiement par carte de crédit coûte un sou à la famille. De plus, le paiement minimum des dettes de carte de crédit est automatiquement débité de la carte de salaire du mari. Mais c’est avec une carte de crédit que le trop-perçu d’intérêts est de 3% par mois ou de 36% par an. Fermer cette dette est d'abord
  • Le crédit à la consommation est également coûteux: 2% par mois ou 24% par an. Et il est également conseillé de s'en débarrasser au plus vite. Mais le consommateur a été enregistré selon le système de rente. Cela signifie que le gain en pourcentage de remboursement anticipé sera minime.
  • La situation la plus difficile est celle de Petrovs avec une hypothèque. L'intérêt est petit: 1% ou 12% par an

Mais, premièrement, l’hypothèque a été contractée en dollars. Et depuis sa création, le rouble a chuté de moitié. Et les salaires, comme la plupart des Russes, sont reçus par les Petrov en monnaie nationale.

Deuxièmement, l'hypothèque est remboursée de manière différenciée. Et tout paiement en trop réduit immédiatement le montant des intérêts et le «corps» du prêt (le terme reste le même). En d’autres termes, il est extrêmement rentable pour Petrov de rembourser son emprunt à l’avance. De plus, les prévisions concernant le dollar pour les années à venir sont très contradictoires.

Il existe une autre option pour résoudre le problème: convertir l’hypothèque en roubles. Les Petrov ont même trouvé ceux qui aideraient à fermer l'ancien et à contracter un nouvel emprunt pour le même appartement. Mais les conditions proposées pour le refinancement étaient encore pires que les conditions actuelles. Les Petrov ont décidé de tout laisser tel quel.

1. Premiers paiements minimums, puis investissements

Il est tout à fait possible d'investir de l'argent et de payer des emprunts en même temps, l'essentiel est de ne pas oublier les paiements minimums. Pour un retard de prêt, la banque peut augmenter les intérêts, introduire des amendes et des frais supplémentaires, sans parler de la dégradation de votre cote de crédit. N'envisagez d'investir que si vous en avez assez pour le paiement mensuel minimum du prêt.

Élaborez un plan pour vous débarrasser de vos dettes

Dans notre exemple, le paiement mensuel minimum pour payer toutes les dettes est d'environ 22 350 roubles. Nous avons décidé que le dollar valait 60 roubles. Et Vasya doit économiser 1 000 roubles par mois (pour lui donner 12 000 roubles un an plus tard).

Le revenu pour deux personnes de la famille Petrov est de 70 000 roubles. Ils ont décidé qu'ils pourraient bien "guérir" pendant un certain temps et rembourser la majeure partie de la dette de l'année. Selon leurs calculs pour une vie modeste, 30 000 roubles leur suffiront. Ils demanderont aux 40 000 roubles restants de payer leurs dettes au cours de l’année (ce qui représente près de 18 000 roubles de plus que le paiement minimum obligatoire).

Plan de remboursement de la dette:

  1. Carte de crédit: complètement fermée le premier mois
  2. Dette de Vasya: le compte cumulatif «Accumulateur» est connecté à la carte de salaire du mari (Alfa-Bank). Chaque mois, le service «Tirelire pour salaire» transfère automatiquement le même montant sur le compte (dans notre exemple, 1 000 roubles). Alfa-Bank facture 7% du solde du compte. Un an plus tard, les Petrov fermeront l'accumulateur (12 000 roubles plus les intérêts) et rembourseront la dette à Vasya
  3. Prêt à la consommation: remboursé dans les délais - 3000 roubles par mois
  4. Hypothèque: le montant restant après les trois points précédents est entièrement utilisé pour rembourser le prêt au logement. En dehors du premier mois (fermeture d'une carte de crédit), 40 000 doivent rester sur l'hypothèque - (1 000 + 3 000) = 36 000 roubles (environ 600 $). C'est le double du paiement minimum actuel

  • Sur les quatre dettes, deux sont complètement fermées
  • Rembourser la moitié du prêt à la consommation à la télévision
  • Ferme environ 6 000 $ du solde de la dette hypothécaire (60%). Et la taille du paiement mensuel est considérablement réduite (au moins deux fois)

À mon avis, les Petrov ont élaboré un plan très réel et réalisable.

3. Faites attention aux fonds mutuels et de change (ETF) avec des frais minimes

Si vos emprunts reposent sur des emprunts à faible taux d’intérêt, les investissements dans des actifs à rendement élevé sont justifiés. En fait, de nombreux experts financiers s'opposent au remboursement anticipé de prêts bon marché. À leur avis, il est sage d’investir dans des actifs générant plus de revenus que les intérêts de prêts. Pour obtenir des rendements boursiers, achetez une action dans une unité ou un fonds à taux réduit.

Comment rembourser les dettes dans l'ordre?

La réponse à la question dépend de la situation spécifique. La règle générale est la suivante: plus la dette crée de problèmes, plus elle doit être remboursée rapidement.

Dites, les dettes sur les microcrédits, en règle générale, "assommer" assez difficile. Et les intérêts sur les dettes en souffrance dans les IMF sont tout simplement prédateurs. Par conséquent, si vous avez à la fois un micro-crédit et des dettes dans l'appartement, vous pouvez temporairement oublier le deuxième point et reprendre le premier.

Une autre option. La famille a plusieurs petits emprunts et dettes, ainsi qu’une hypothèque. En raison d'un retard important dans l'hypothèque, la banque est allée au tribunal. Nous parlons de la vente forcée d'appartements. Il est clair que c'est le remboursement de l'hypothèque pour cette famille - aux premier, deuxième et troisième rangs.

Mais pour une situation standard sans extrêmes (plusieurs dettes sans arriérés), la séquence de remboursement ressemble à ceci:

  • Dettes «coûteuses» (avec un taux d'intérêt élevé ou en devises étrangères). Cela inclut également les dettes qui créent un malaise psychologique. Par exemple, le patron a contracté un emprunt au travail et l'a immédiatement chargé d'instructions telles que la belle-mère de Cendrillon. Ou pour des dettes sur une pension alimentaire ont gâché les relations avec l'ancienne famille
  • Dettes «raisonnables» (emprunts avec un taux d’intérêt minimum ou un échéancier)
  • Dettes «sûres» (envers parents et amis, par appartement)

Comment vous êtes-vous débarrassé de vos dettes?

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4. Rechercher des opportunités pour investir sans commission

Très probablement, il ne restera que très peu d’argent après le remboursement de prêts pour investissements. Il n'y a rien à craindre. La principale chose à retenir à propos des frais et des commissions que vous payez pour chaque opération. En payant 8 USD par paire d'actions, vous perdez un pourcentage énorme de votre investissement. Heureusement, de nombreuses sociétés de courtage vous permettent d’effectuer certains types de placement sans payer de commission.

5. Automatisez le processus autant que possible.

L’équilibre entre investir de l’argent et rembourser des dettes exige une certaine discipline. Lorsque vous envisagez la possibilité d’investir, déterminez à l’avance la répartition correcte des revenus. Installez ensuite des déductions mensuelles automatiques sur le compte de courtage et pour rembourser vos emprunts. Si vous avez reçu un bonus ou une promotion, ajustez vos paiements en conséquence.

L'automatisation aide à lever les incertitudes et les doutes du processus de décision, facilite le mouvement cohérent vers l'objectif et simplifie la planification financière.

Regarde la vidéo: Comment rembourser ses dettes et ses crédits rapidement (Mai 2022).

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